Quelque chose m’énerve dans le monde de l’investissement : ce sont les « professionnels » qui utilisent un vocabulaire compliqué pour justifier des frais colossaux alors que leurs conseils sont basiques et souvent inutiles.
Le pire, c’est que les investisseurs particuliers ne se rendent pas compte que ces « professionnels » coûtent une FORTUNE.
Dans cette vidéo, nous reprenons la grille tarifaire des professionnels, censés vous faire gagner de l’argent, et on regarde combien cela vous coûte réellement en argent sonnant et trébuchant. Vous ne les verrez probablement plus du même oeil…
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Comment les professionnels de l’investissement vous arnaquent
Retranscription de la vidéo :
Les amis, bienvenue sur cette nouvelle vidéo dans laquelle je risque de ne pas me faire beaucoup d’amis dans le milieu des professionnels de l’investissement qui ne manqueront pas de me qualifier probablement de guignol et ils auront probablement raison.
Mais en tout cas, j’aimerais – et ce sera réussi pour moi, si c’est le cas – vous alerter sur quelque chose d’important quand on investit en bourse et que beaucoup beaucoup, quasiment la totalité des particuliers, ignorent concernant les frais qu’ils paient vis-à-vis de leurs investissements.
Vous savez, aujourd’hui, quand on investit que ce soit en bourse ou même en immobilier ou que sais-je, il y a une composante qui est très importante qui est celle des frais que vous devez considérer et que vous devez réduire au maximum parce que les frais viennent directement grignoter votre performance et ce n’est pas les professionnels de l’investissement qui me contrediront, parce que c’est comme ça qu’ils se rémunèrent.
C’est sur les frais qu’un courtier gagne de l’argent, qu’un professionnel de l’investissement sur ces frais, à lui, qu’il gagne de l’argent. En immobilier, les frais de notaire, les frais d’agence.
Bref, tous les frais viennent alimenter une industrie financière qui rémunère énormément d’acteurs et c’est comme ça, que ce soit même des magazines, des revues, tout ce que tu veux. Ça fait partie du business.
Mais en tant qu’investisseur, celui qui veut gagner de l’argent, il doit faire en sorte de réduire au maximum ces frais. Okay ?
Quand on investit en bourse, on a une chance. C’est que il n’y a pas forcément 55.000 frais à considérer. Au bout d’un moment, il y a des frais de passage d’ordre, potentiellement des frais de garde. Mais ça n’existe plus. Il y a des frais, si on passe par des professionnels et c’est justement le but de cette vidéo. Et les frais d’un tracker.
Bref, il n’y a pas 50.000 frais par classe d’actif quand on parle de produits financiers. Okay ?
Mais le problème c’est que ces particuliers, peut-être toi et moi peut-être aussi auparavant, je ne m’en rendais pas forcément autant compte qu’aujourd’hui. Ils ne s’en rendent pas compte que les frais des professionnels, même si ça commence par un 0,X % ou même un petit pour cent, ce qui paraît être un faible montant en nominale, si on parle de zéro virgule quelque chose ou 1%, on se dit : « Bon, ça va, c’est 1%, ce n’est pas ça qui va me tuer, ce n’est pas ça qui va détruire ma performance. »
Et en fait, si. Parce que, en fait, ce qu’il faut comprendre aujourd’hui dans cette fameuse industrie financière, c’est qu’on a malheureusement beaucoup de professionnels de l’investissement qui tendent à sur-complexifier les choses pour vous vendre des produits financiers, et surtout pour vous faire croire que c’est tellement compliqué qu’on a forcément besoin de passer par un professionnel pour s’en sortir et générer de la performance.
Et vous allez voir que beaucoup de professionnels proposent finalement des produits très très simples. Et en fait, beaucoup de professionnels vont vous faire croire que vous avez besoin d’eux et que c’est comme ça et pas autrement. Et c’est une façon pour eux également, en complexifiant les choses de justifier également leurs frais à eux qui sont parfois vraiment énormes. Okay ?
Je vous montre à l’instant un tableau sur la vidéo qui vous montre en fait quel est le pourcentage de frais que coûte un professionnel de l’investissement, un conseiller financier, en fonction du capital que vous avez à investir.
Donc, on voit par exemple, ce qu’on a ici, c’est qu’on a des pourcentages qui sont dégressifs. On passe de 50.000 $ où ça nous coûte 1,18% à 30.000.000 de dollars où ça nous coûte plus que entre guillemet 0,59%. Et on voit sur la dernière colonne ce que ça représente en nominal, ces fameux pourcentages par rapport au capital de la colonne de gauche.
Donc, si on prend 1.000.000 de dollars, ça va être notre point de référence ici pour cette vidéo, on voit qu’on a 1,02% de frais à l’année et que ça nous coûte donc 10.200 $ que de passer par les conseils d’un conseiller financier, d’un professionnel de l’investissement.
Donc, je ne sais pas ce que vous en pensez, vous, déjà vis-à-vis de ce montant. Alors 1.000.000 de dollars c’est conséquent sans être conséquent. Mais, on se rend compte que ça fait quand même un chèque de 10.200 $ à signer finalement à son conseiller financier, à son professionnel de l’investissement pour pouvoir investir son million de dollars avec finalement que 1,02 % de frais.
Donc, est-ce que vous trouvez que c’est beaucoup ? Dites-le moi dans les commentaires ci-dessous. 10.200 $ chaque année à donner à son professionnel de l’investissement pour qu’il puisse placer son argent.
Moi, personnellement, je trouve que c’est, en fait, énorme et c’est là un des premiers pièges, et il y en a plusieurs, vous allez le voir, c’est que, en fait, en pourcentage ça nous paraît être un petit montant, puisqu’on parle de 0, on parle de 1%, mais en nominal, on voit que c’est quand même des montants qui sont en milliers, dizaines de milliers et même en centaine de milliers de dollars parce que là on ne parle que d’une seule année.
Donc, si vous faites ça sur 10 ans par exemple avec un capital de 1.000.000 de dollars, sur 10 ans, ça fait 102.000 dollars et je n’ose pas imaginer pour ceux qui ont un capital de 10.000.000 de dollars, sur 10 ans ça fait 690.000 $ qui ont été donnés à votre professionnel de l’investissement.
Donc, c’est juste énorme et je ne comprends pas qu’aussi peu de gens ne réalisent pas ce drame financier du montant colossal de frais qui est parfois perdu bêtement en des frais.
Et certains vont peut-être me dire, juste après la vidéo : « Ouais mais attends, Raph, il y a quand même un service qui est fourni derrière. Le professionnel de l’investissement, ce qu’il fait, je n’aurais pas forcément pu le faire moi de mon côté. Donc, voilà, je n’aurai pas pu passer à l’action tout seul. Grâce à lui j’ai investi, j’ai quand même eu de la performance. Et s’il me prend un morceau de la performance, au final, c’est normal. » Vous allez me dire : « Il ne va pas bosser gratuitement. »
Oui, je suis d’accord avec ces propos, à condition que ce que fasse ce professionnel soit au-dessus des performances du marché, donc, ce qui n’est possible de un, ou soit réellement issu d’une maîtrise, d’une expérience ou d’une qualification particulière et qui nous fait avoir accès à des opportunités qui ne sont pas accessibles en tant que particuliers.
Le problème, c’est que ce n’est pas le cas. On va revenir sur ce point-là dans 2 minutes. Juste avant ça, j’aimerais vous montrer la puissance des intérêts composés sur cette « perte », sur ces frais que vous payez auprès du professionnel.
Si on reprend l’exemple des 1.000.000 dollars de capital avec 1,02% de frais à l’année, ça fait 10.200$. Okay ?
Ces 10.000 dollars, on va arrondir à 10.000 $. Si on les place pendant 10 ans à 10% de rentabilité, alors 10% ce n’est pas énorme, c’est la performance du S&P500 du marché américain sur le très long terme. Donc, c’est cohérent et ça fait 185.000 $ en moins de performance. Okay ?
Sur ces 10.000 $ de frais que vous avez donnés au professionnel et qui n’ont pas été placés pendant cette durée de 10 ans. Ça fait 185.000 $ en moins.
Maintenant, sur 20 ans, ça fait 640.000 $ et sur 30 ans ça fait 1.800.000 $. Donc, sur 30 ans, ces 10.000 dollars vous ont coûté 1.800.000 finalement en performance manquée ou perdue. Okay ?
Et on parle encore une fois de l’effet de 1,02% de frais. C’est peu mais à la fin, c’est des millions. Vous le voyez. Okay ?
Alors, pourquoi je vous disais à l’instant également que ça pourrait être justifié si ce professionnel vous génère une très bonne performance supérieure à celle du marché (ce qui n’est pas possible) ou si ce professionnel vous donnait accès à des produits financiers intéressants auxquels vous n’avez pas accès, vous de votre coté en tant que particulier.
Le problème c’est que la plupart de ces professionnels vont avoir une stratégie qui est extrêmement simple et que vous pourriez utiliser en tant que particulier. Ils vont par exemple vous proposer un package de ETF, de trackers.
Donc, un tracker, si vous ne savez pas ce que c’est, c’est un outil qui réplique la performance de quelque chose qu’on a envie de répliquer. Donc, par exemple, ça peut être généralement des indices, l’indice du CAC40, l’indice du S&P500. Ça peut être des valeurs technologiques, ça peut être ce que vous voulez, les pays émergents, ça peut être tout ce que vous voulez.
Et donc, en fait, il n’y a aucun mérite pour un professionnel que de recommander un ETF parce que c’est vraiment mais alors vraiment le BA-BA du milieu de l’investissement. Tout le monde, même Dylan, 14 ans, peut acheter un ETF en bourse. Ça se fait vraiment aussi bien qu’une action individuelle, c’est extrêmement simple. Okay ?
Ils vont vous faire un package, ils vont vous dire : « Voilà, j’ai mis 10% d’ETF S&P500, j’ai mis 30% d’ETF je ne sais pas NASDAQ, j’ai mis 30% d’ETF pays émergents parce que voilà, il faut miser sur les pays émergents puis après j’ai mis 20% World parce que voilà, il faut le monde. Tu vois. »
Bon, Okay mais, en fait, tu me fais une répartition vraiment ultra bateau. Tu as mélangé la performance américaine à celle des pays émergents et à celle du monde entier. Donc, finalement, tu m’as fait vraiment ce truc ultra simple que j’aurais pu faire tout seul. Okay ?
Et en plus de ça, puisque je vous ai parlé de leur frais, donc des fameux 1,02% par rapport au million de dollars de capital. Mais ce que ça veut dire, si ces professionnels en plus de ça investissent dans des trackers, ça veut dire qu’il y a en plus les frais du tracker à intégrer. Parce qu’un tracker ce n’est pas gratuit.
Encore une fois, les gens imaginent que ça ne coute pas cher que d’utiliser un tracker comme outil d’investissement. Ça coûte de l’argent un tracker, généralement ça coute entre 0,1% et 1% de frais. Okay ?
Donc, en fait ce qu’il faut comprendre c’est qu’également les frais d’un tracker sont ultra vicieux dans la mesure où tout le monde ne comprend pas que c’est payant parce que les frais de ces trackers sont déduits de la performance du tracker. Donc, vous, on vous vend un résultat net net, mais voilà, qui a intégré déjà des frais.
Donc, finalement, si on considère que voilà, je vous ai dit qu’un tracker ça coûte 0,1% et 1%. Si on considère, pour faire la moyenne, 0,5%, ça veut dire que entre les 1% de frais du professionnel de l’investissement plus les 0,5% de frais du tracker qui sont voilà vicieux, qui sont déjà intégrés dans la performance du tracker, on arrive à 1,5% en globalisé de frais, que ça vous a coûté, vous, pour faire gérer votre argent auprès d’un professionnel.
Donc, maintenant, en fait, ces 1,5% c’est plus donc 10.000 qu’on avait vu auparavant sur le tableau, c’est donc 15.000 $ que ça vous coute chaque année sur votre million de dollars de capital en investissement. Okay ?
Et donc, si on refait le petit exercice des 15.000 $ placés à 10% sur 10 ans. On arrive à 277.000 $ de performance en moins, sur 20 ans à 960.000 $ de performance en moins et sur 30 ans à 2.700.000 de performance en moins. Okay.
Tout ça, pour qu’un professionnel vous recommande ou vous propose un package de trackers, chose que vous auriez pu faire tout seul finalement pour le coût du tracker soit 0,5% donc 1% en moins … En gros, le professionnel s’est rémunéré 1% en plus juste pour vous foutre des trackers.
Donc, encore une fois, je ne dis pas que tous les professionnels recommandent des trackers ou ne sont pas utiles ou que sais-je. Mais, malheureusement, il y a une réalité qui est relativement sombre, c’est que beaucoup de professionnels sont inutiles, alimentent une industrie financière qui arrangent un peu tout le monde mais qui ne sont pas du tout à la merci des investisseurs. Puisque leur but premier à eux, il ne faut pas l’oublier, c’est quand même leur enrichissement.
Vous faire gagner de l’argent, c’est cool mais s’ils peuvent en gagner eux d’abord et puis vous ensuite, c’est quand même, encore une fois, c’est la suite logique. Ils veulent aussi gagner de l’argent. Voilà.
Le problème dans tout ça c’est que, en fait, tous ces ruissellements de frais que vous payez, vous les sentez jamais passer parce que si on vous disait en début d’année : « Okay, tu veux investir 1.000.000 dollars de capital ? Pas de soucis, par contre, c’est tout de suite un chèque de 15.000 $ que tu vas me signer. Et ensuite, je vais te placer ton million de dollars de capital. »
S’il fallait sortir le chéquier et faire un chèque à 15.000 $, je ne suis pas sûr que ça aurait le même effet que en fait ces 15.000 $ déduits de la performance, d’autant plus déduits d’une performance d’un compte qui varie au jour le jour.
Parce qu’encore une fois quand on investit dans des actions en bourse via des trackers ou en direct, la valorisation de votre portefeuille et de vos actions, tous les jours ça varie en fonction de si le cours il va à la hausse, à la baisse. Donc, en fait, vous avez des frais qui sont déduits d’un portefeuille qui est en mouvement permanent. Et donc, en fait, c’est vachement vicieux parce qu’on ne le voit pas passer.
Okay. C’est ça en fait la douille, c’est que ce n’est pas palpable. C’est qu’un chèque de 15.000 $, on l’a signé, on l’a rempli, on l’a donné, on l’a vu débité de notre compte courant. C’est palpable. Par contre, 15.000 $ de performance en moins sur un compte qui varie quasiment chaque seconde, chaque 15 secondes en temps réel du lundi au vendredi, on ne le voit pas passer.
Donc, vous faire payer autant pour au final vous faire investir dans un tracker, pour moi c’est littéralement un scam, une arnaque.
Alors encore une fois, je ne dis pas que tous les professionnels sont logés à la même enseigne. Il y en a évidemment qui vont vraiment vous aider, vous rassurer, vous faire passer à l’action.
Il y a beaucoup d’investisseurs qui sont incapables de passer à l’action seuls et qui ont besoin d’un accompagnement. Et pour tous les investisseurs, il y en a beaucoup qui ont ce bon sens et ce minimum d’implication nécessaire quand on investit son argent, ce n’est pas nécessaire. Je veux dire, vous pourriez vous passer de vos soi-disant professionnels qui n’ont rien de professionnel puisqu’ils vous proposent simplement des trackers tout bêtes. Et, fort à parier qu’eux-mêmes n’investissent pas dans ce qu’ils recommandent comme d’habitude.
Donc, voilà, encore une fois, c’est pour ça que j’adore énormément la stratégie que j’utilise qui est les actions à dividende parce que ça vous coûte 0 si ce n’est l’ordre d’achat que vous avez à faire quand vous achetez vos actions en bourse. Ça ne coute rien à maintenir chaque année. Ça ne coute pas 0,5%, ça ne coûte pas 1%, ça ne coûte pas 1,5%, ça coûte 0%.
Donc, ça ne vous bouffe pas des milliers et voire même des centaines de milliers et des millions de dollars sur 10, 20 ou 30 ans. Et ça génère bien plus de performance généralement que les trackers.
Encore une fois, si vous regardez les études académiques et j’en ai cité plein dans mon livre La Magie des Dividendes qui est dans la barre de description ci-dessous, on se rend compte que les actions à dividendes, croissants en tout cas, surpassent la performance de nombreux indices que ce soit américains ou du monde ou en France que sais-je.
Donc, voilà en tout cas, ce que je voulais « dénoncer » encore une fois. Le terme est peut-être un peu mal utilisé mais, je voulais en tout cas sensibiliser (c’est le bon terme) beaucoup d’investisseurs qui ne s’en rendent pas compte que par un souci de simplicité ou par fainéantise, parce qu’il y a aussi beaucoup de gens qui sont malheureusement feignants qui n’ont pas envie de comprendre ce qui se passe et qui veulent faire simple.
Encore une fois, comme je dis toujours, mieux vaut faire quelque chose que de ne rien faire mais, moi, ça me fait toujours mal au cœur de voir des gens faire dans ces conditions parce qu’à la fin, ils ne s’en rendent pas compte des montants d’argent qu’ils laissent sur la table. Il y a littéralement des résidences principales complètes, je ne sais pas, des résidences à 500K qui est laissé sur la table, des appartements complets qu’on pourrait acheter.
Je ne sais pas, il y a beaucoup de choses qu’on peut faire avec 500.000, 1.000.000, 2.000.000 comme on l’a vu dans la démonstration.
Et personnellement, je ne sais pas toi, mais moi je préfère l’avoir dans ma poche que dans la poche d’un professionnel encore une fois qui va recommander bêtement des trackers.
Voilà, dis-moi ce que tu en penses dans les commentaires ci-dessous. Ça me ferait vraiment plaisir d’avoir ton retour là-dessus. Je sais qu’il y a beaucoup de gens qui ne seront pas d’accord, qui vont encore dire : « Oui, non Raph, toi tu es anti-tracker, les trackers c’est la vie, c’est beaucoup mieux que tes actions à dividende, blablabli, blablabla. »
Bref, dis-moi tant que c’est argumenté et intéressant. Dis-moi ce que tu en penses dans les commentaires ci-dessous : est-ce que tu étais conscient que ça te coûtait autant d’argent ? Parce que, en fait, il y a beaucoup de gens qui ne se rendent pas compte que c’est aussi couteux.
Et encore une fois, lis bien la barre de description. Il y a beaucoup de ressources qui vont pouvoir d’aider à investir en bourses. Partage cette vidéo à tes amis investisseurs pour qu’ils soient conscients de cette « douille ». Abonne-toi à la chaine YouTube si ce n’est pas encore fait. Aime la vidéo et je te dis à très très vite pour une prochaine vidéo.
Ciao ciao !
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